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Comment bien comparer les crédits immobiliers ? Comment bien comparer les crédits immobiliers ?

L’emprunt immobilier est un prêt accordé par une banque pour l’acquisition d’un bien immobilier (appartement, maison, terrain, etc). La comparaison d’offres de crédit immobilier sur Internet est fondamentale pour vous éviter la tournée des banques et vous permettre de trouver, rapidement, le meilleur taux et la meilleure assurance.

En utilisant notre formulaire, un seul dossier suffira pour interroger tous les partenaires bancaires afin de vous restituer les meilleures offres et décider du montage financier adéquat.

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news Actualités Crédit au 22 Octobre 2017

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Pourquoi comparer les crédits immobiliers ? Pourquoi comparer les crédits immobiliers ?

Avec une durée variant généralement de 10 à 20 ans et parfois plus, les économies a priori minimes sur un prêt immobilier représentent une somme importante une fois cumulées. Comparer les offres de prêt donne l’occasion de réduire sensiblement le montant global du prêt sous réserve de prendre en compte l’ensemble des éléments de l’emprunt.  

 

Le contenu d’une offre de prêt immobilier

 

Avant de comparer les offres de prêt, il est indispensable d’en connaître le contenu. Ce document est strictement encadré par les lois successives avec pour but que l’emprunteur potentiel soit parfaitement informé. Les clauses majeures du contrat sont :

  • La nature et l’objet du prêt

  • Le type de taux applicable (fixe ou variable)

  • Le montant des mensualités

  • Le TEG (taux effectif global)

  • Le coût total du prêt (montant emprunté, intérêts, frais de dossier, assurance de prêt)

  • Les clauses de remboursement anticipé

  • Un tableau d’amortissement détaillant les mensualités et annuités des remboursements sur la durée du prêt

 

Que faut-il comparer dans les offres de prêt ?

 

Comparer les offres de prêt ne doit pas se limiter au seul taux prêt immobilier. Le montant des frais de dossier et celui de l’assurance emprunteur figurent parmi les éléments impactant le coût final de l’emprunt immobilier.

S’ajoute que, dans de nombreux cas, le prêt principal accordé par la banque s’accompagne de prêts complémentaires comme celui à taux zéro, celui à taux bonifié pour les primo-accédants et autres, ce qui peut compliquer la simulation crédit immobilier. Il s’agit donc en priorité de comparer les éléments variables de l’emprunt principal.

Ne pas négliger les obligations annexes telles que la domiciliation des revenus auprès de la banque prêteuse, la constitution d’une épargne personnelle, le niveau de couverture de l’assurance habitation, la présence d’une caution.

Un autre critère de sélection concerne les clauses en cas de remboursement anticipé. Les conditions et les frais exigés changent d’une banque à une autre et demandent une lecture attentive de l’offre.

 

Le poids de l’assurance emprunteur

 

Bien qu’elle ne soit pas obligatoire d’un point de vue légal, l’assurance emprunteur est le plus souvent exigée par la banque. Longtemps imposée par le seul établissement prêteur sous la forme d’un contrat de groupe, cette assurance s’est progressivement ouverte à la concurrence. La loi Lagarde en 2010, celle Hamon en 2014 et enfin Sapin II en 2016 permettent à présent à l’emprunteur de choisir son assureur.

L’économie réalisable sur cette seule assurance peut représenter des milliers d’euros sur la durée pour les meilleurs profils d’emprunteur. Parce que la vie d’un emprunteur est appelée à changer au cours du prêt, la possibilité de changer d’assureur après 12 mois de souscription représente une avancée majeure. L’emprunteur peut ainsi choisir l’assurance la mieux adaptée suite à un changement dans sa vie privée ou professionnelle.

Les garanties souscrites dans le cadre d’un contrat d’assurance emprunteur sont obligatoirement au moins équivalentes à celles du contrat de groupe de la banque. La comparaison entre les offres ne doit pas pour autant se limiter au seul taux d’intérêt. Les délais de carences et les exclusions de garanties varient d’une assurance à une autre, ce qui influe sur l’efficacité réelle de l’assurance emprunteur.

 

Prendre son temps pour comparer

 

Les taux bas d’intérêt actuels sont particulièrement attractifs. Ce seul aspect ne doit pas pour autant inciter à la précipitation pour souscrire ou renégocier prêt immobilier. La concurrence entre établissements bancaires et assureurs offre la possibilité de réaliser de très importantes économies sur la durée du prêt. Celles-ci peuvent être mises à profit pour faire l’acquisition d’un bien immobilier d’une surface supérieure ou géographiquement mieux placé que le projet initial.

Avant de se décider pour l’offre de prêt définitive, faire le tour des offres et comparer leur contenu demande de prendre son temps. La comparaison est ainsi affinée tout en bénéficiant des meilleures conditions.

 
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